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Após vários anos de estudo e prática do aprendizado da educação financeira, um fato ficou muito claro para mim. É difícil sair da inércia e colocar em prática na nossa vida muita coisa que aprendemos. Na educação financeira uma das habilidades mais importantes é aprender a controlar nossas emoções: o desejo, o medo, a ganância entre outras.
Por conta disso, cometemos muitos erros e o pior é que acostumamos com eles sem perceber que estamos nos sabotando o tempo todo.
Assim sendo, uma destas práticas que nos coloca em rota de colisão nas nossas finanças é a antecipação de consumo mediante dívidas. Ela ocorre simplesmente por falta de planejamento ou por descontrole emocional.
Eu costumo dizer que a principal diferença entre uma atitude empobrecedora e uma atitude enriquecedora está principalmente na forma como consumimos. Se você compra itens de consumo e/ou lazer a prazo, parcelado, financiado, pagando juros e sem planejamento está agindo de forma a ficar mais pobre. Por outro lado, se você planeja suas compras, juntando o dinheiro para comprar à vista e com um bom desconto estará agindo para ficar mais rico.
Não é difícil de encontrar pessoas muito simples, sem conhecimento do mercado de capitais praticando hábitos enriquecedores como as compras à vista e com desconto. Contudo, com acesso a conhecimento sobre investimentos é possível turbinar este hábito e agir de forma ainda mais inteligente, isto é: poupar, investir, receber juros e comprar à vista e com desconto.
Portanto este comportamento é o que eu chamo de plano de investimento para realização de sonhos e desta forma chegamos no ponto principal deste texto, que pretendo mostrar na prática como montar e executar planos de investimentos para consumo, mais especificamente como comprar um carro zero pela metade do preço.
O sonho
Todo início de ano é aquele momento de reflexão para fazer um balanço das realizações do ano anterior e planejamento do que deseja realizar no próximo ano.
Eu já vinha pensando em trocar meu carro de pouco mais de 10 anos por um mais novo. Porém a compra de um novo carro gera um conflito muito grande dentro de mim por conta de todos os conceitos de educação financeira que pratico. Pelo lado racional eu deveria continuar com o meu carro atual ou adquirir um outro carro usado (mais barato), porém mais novo, no entanto, pelo lado emocional eu gostaria de comprar um carro zero.
Sendo específico, eu gostaria de um Honda Civic que custa em torno de R$ 105.000,00, que é muito dinheiro para gastar em um carro.
Entretanto, eu tive uma ideia que facilitou muito aceitar a possibilidade de adquirir um bem de consumo por um valor tão alto. Aliar meu conhecimento de educação financeira e investimentos e criar um plano para comprar o carro por um valor bem menor do que o seu valor de mercado.
É um desafio radical de colocar em prática tudo que eu acredito e compartilho aqui neste espaço para atingir este objetivo.
Portanto, o sonho é comprar um Honda Civic zero km por um valor de esforço de poupança equivalente a metade do preço do carro na loja.
O plano
Todo sonho para virar realidade em algum momento teremos que agir no presente e fazer acontecer. Para isso eu precisei materializar este sonho em um plano.
A ideia surgiu em janeiro de 2019 e primeiramente eu defini um nome e um prazo: Comprar um Honda Civic em 18 meses (julho/2020), poupando apenas metade do valor, que equivale a R$ 52.500,00.
Em seguida eu fiz um pequeno exercício, quebrando a meta final em 18 passos (equivalente a 18 meses) para ver se era viável conseguir juntar o montante total necessário para aquisição do bem.
E assim, para cumprir a regra de compra do carro usando metade do valor de esforço poupador, defini que usaria uma parte de poupança de salário e uma parte de renda passiva retirada de algum investimento.
Pelas minhas contas seria perfeitamente possível colocar em prática da seguinte forma:
- Esforço de poupança: em torno de R$ 2.000,00 por 18 meses, resultaria em: R$ 36.000,00.
- Renda passiva: rendimentos de algum investimento em torno de R$ 2.500,00 por 18 meses, resultaria em R$ 45.000,00.
- Carro usado: venda do meu carro (Corolla 2008/2009) considerando um valor abaixo da tabela FIPE: R$ 30.000,00.
- Total: R$ 111.000,00
Este exercício de viabilidade me convenceu em iniciar o plano imediatamente, já que eu trabalharia para pagar a metade e a outra metade eu colocaria o dinheiro para trabalhar para mim. Este último é um fator determinante para eu topar comprar o carro.
Dito isso só vou comprar um carro deste valor, se somente se o dinheiro trabalhar duro e pagar a metade para mim.
Importante citar que todos estes valores serão estocados em investimentos e renderão mais dinheiro até o final da execução do plano. Minha estimativa é que eu termine com um valor em torno de R$ 120.000,00. Montante suficiente para cumprir a meta, anular o efeito nocivo da inflação e ainda sobrar um troco para outras despesas, como documentação.
A Execução
Realizar grandes objetivos requer disciplina e foco na meta. Nós não somos disciplinados por natureza, mas o que preciso é usar da disciplina para desenvolver bons hábitos que me leve na direção correta.
Portanto, hábitos são poderosos, pois os grandes resultados que conquistamos são produtos daquilo que fazemos todos os dias e não de vez em quando.
Sabendo disso, já tiro proveito dos meus bons hábitos com o dinheiro, minhas habilidades com investimentos, restando apenas controlar minhas emoções e segurar a ansiedade até o final dos 18 meses.
Para isso eu vou estudar sobre o carro, pretendo visitar a concessionária para conhecer os modelos disponíveis e desta forma controlar a ansiedade de comprar logo o veículo financiado.
Outro passo muito importante é o monitoramento e controle de cada etapa. Assim sendo eu vou desenvolver uma planilha para registrar mensalmente os aportes, mensurar a rentabilidade e monitorar o progresso rumo ao objetivo.
Os investimentos
Investimentos é parte essencial para o sucesso do plano e serão duas estratégias. Uma voltada para gerar renda passiva para alimentar a metade do valor do objetivo e a outra para estocar mensalmente os aportes até a realização do objetivo.
Eu vou utilizar uma parte da minha carteira de investimentos para gerar renda utilizando uma estratégia que eu já vinha executando para rentabilização de reservas em caixa. Este recurso será aportado mensalmente em fundo passivo de ações negociado em bolsa chamado ETF (Exchange traded fund) de código SMAL11.
O SMAL11 replica o índice de small cap da B3, que é composto por empresas brasileiras de baixa capitalização de mercado. Apesar de carregar um perfil de risco maior, oferece um grande potencial de valorização.
A outra metade virá de um esforço mensal de poupança de salário e será investido em um ETF do índice Bovespa com código BOVA11.
O BOVA11 replica o principal índice de ações da bolsa brasileira. Instrumento de investimento com alta liquidez e o meio mais simples para comprar as melhores e maiores empresas da bolsa.
A escolha dos fundos passivos de investimentos cumprem um papel importante. Primeiro é a simplicidade e facilidade para realizar aportes mensais. Segundo confere uma exposição passiva em bolsa já que o momento é bastante favorável para a renda variável.
Isso vai me liberar tempo para focar em outras coisas mais importantes durante a execução do plano.
Conclusão
O plano serve como um guia para nortear a decisões no presente, mas ele é algo que poderá e deverá sofrer mudanças e ajustes ao longo do caminho. E para deixar tudo monitorado, utilizarei uma planilha onde estará registrado todas as informações importantes, principalmente os investimentos e o registro do progresso.
Eu vou compartilhar aqui os dados da planilha com valores no próximo artigo que será o primeiro da série com o status dos primeiros meses do plano. Então para acompanhar e não perder os demais artigos deixe seu e-mail aqui no site ou ative as notificações para ser avisado dos próximos artigos desta série.
Outra informação importante é que mesmo definindo neste momento o nome do carro como objetivo final, eu ainda não descartei outras possibilidades que venham surgir até o prazo final da meta. Um exemplo que eu considero analisar é o novo Corolla 2020 que será lançado no decorrer deste período ou até mesmo um carro seminovo.
Depois de passado um terço do planejamento, ou seja, 6 meses eu vou rever o valor final do veículo no mercado, pois ele deverá sofrer aumento de preço neste período.
Para finalizar não deixe de me acompanhar nesta jornada ousada aqui no blog, se inscreva para saber dos próximos artigos. Na sequência está previsto eu fazer um balanço dos 3 primeiros meses: como eu estou em relação a meta e apresentar minha planilha de realização de sonhos.
Créditos: Imagem de Free-Photos por Pixabay
