Método simples para calcular um objetivo financeiro

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Na prática da educação financeira sempre defendi que deve existir objetivos e metas. Isso é necessário para dar sentido para fazer as escolhas certas e em muitas situações, ter a motivação para fazer renuncias agora, em troca de um benefício no futuro.

Desta forma, surge a dúvida, como calcular e monitorar um objetivo? Como saber o que você deve fazer de forma prática no presente para que no futuro você atinge seu objetivo financeiro?

Eu já compartilhei em outros textos, que meu maior objetivo é a independência financeira. Este é um objetivo de longo de prazo, embora eu também tenho objetivos intermediários de curto e médio prazo. Assim, eu quero compartilhar com você, um método extremamente simples para você fazer as contas de quanto poupar e investir para atingir qualquer objetivo financeiro.

Você é o único responsável pela sua aposentadoria

Eu particularmente não gosto desta palavra aposentadoria. Mas é o termo que fica mais fácil para as pessoas entenderem a questão que estou colocando. Eu prefiro utilizar um conceito que está mais ligado com independência e liberdade. Aposentar está relacionado com parar para descansar e com perca da utilidade.

Mesmo assim, um objetivo de longo prazo como a aposentadoria deveria ser a preocupação de todo mundo. De fato, existe muita discussão sobre questões envolvendo a aposentadoria oficial. Desde a sua criação, várias mudanças nas suas regras ocorreram. Mas parece que o problema do déficit no orçamento público gerado pelos aposentados nunca é solucionado.

Entretanto, a realidade é que o sistema como foi concebido não é sustentável, a medida que temos mais pessoas recebendo benefícios do que pessoas contribuindo. Vemos exemplos de países que quase foram a falência por conta do envelhecimento da população, como aconteceu com a Grécia. Toda esta discussão está aí presente na mídia, não é novidade.

A medida que a expectativa de vida aumentar, teremos que trabalhar cada vez mais e a contribuição (carga tributária) ficará mais pesada. O pior é que você receberá cada vez menos. Então contar com uma solução solidária vinda do estado é uma ilusão, que vai te decepcionar em um momento de extrema fragilidade, na velhice, sem força para trabalhar e garantir o próprio sustendo. Pense nisso!

Porém, o ponto que eu quero colocar aqui, é que a sua aposentadoria é de sua inteira responsabilidade. Não terceirize isso para ninguém, muito menos para o governo. É assim que eu penso, é assim que eu planejo minha independência financeira e é assim que toda esta discussão sobre previdência (reformas) não me abala nem um pouco. Pois se eu sou responsável pela minha aposentadoria, então minha liberdade no futuro só depende de mim e do que fizer agora, que sou produtivo e ainda tenho tempo para mudar minha realidade lá na frente.

Por fim, você não deve trabalhar para conseguir comprar mais coisas, mas trabalhar mais para conseguir poupar mais e um dia trabalhar menos.

Você é escravo daquilo que não pode abrir mão – Leandro Ávila

Eu também quero minha aposentadoria

Como que eu calculei o quanto que eu preciso para atingir minha independência financeira?

Vamos decompor o valor que você precisa poupar e o tempo necessário para atingir o patrimônio suficiente para manter o seu padrão de vida a partir do valor que você deseja receber de renda no futuro.

Todavia, os valores são particulares e cada pessoa vai encontrar o seu de acordo com seu estilo de vida. Para fins de exemplificação, vamos usar dois valores de renda. O primeiro será a renda média mensal do brasileiro segundo o IBGE, que é em torno de R$ 1.200,00. Para o segundo exemplo vou usar um valor arbitrado de R$ 5.000,00 mensais.

Dito isso, os valores devem refletir o custo do seu estilo de vida na aposentadoria. Uma boa dica é usar o seu atual custo de vida, caso você já esteja satisfeito com sua atual situação.

Antes de prosseguir, existe outro valor importante para definir. A rentabilidade anual real do seu investimento. Vamos usar também dois valores. Um bem conservador de 5% ao ano e outro mais agressivo de 12%.

O racional utilizado para estes valores é baseado em observação empírica. 5% é a média que um título indexado da dívida pública paga com toda a segurança e facilidade do tesouro direto. 12% é um valor perfeitamente possível de obter em renda variável, investindo em boas empresas e considerando a valorização das ações e os proventos.

A fórmula

A fórmula é muito simples. Eu adoro a simplicidade, pois acho isso libertador. Não tem desculpas para não fazer seu plano e monitorar o progresso.

P = C/r

• “P“: patrimônio necessário para gerar a renda pretendida;
• “C“: renda anual que você quer receber;
• “r“: taxa de retorno anual real do seu patrimônio investido.

Para calcular o “C” basta multiplicar a renda mensal pretendida por 12 (meses).

Desta forma, a fórmula ficará assim:

Patrimônio = (Renda mensal * 12) / rentabilidade anual real

Traduzindo a fórmula para o tupiniquim: o patrimônio que você precisa acumular para aposentar é igual a renda mensal que deseja ter no futuro multiplicada por doze meses, dividida pela rentabilidade anual dos seus investimentos descontada da inflação.

Uma vez calculado o patrimônio, caso queira saber quanto tempo você vai levar para atingir seu objetivo, use a fórmula NPER do Excel. A NPER retorna o número de períodos de um investimento com base em aportes constantes periódicos a uma taxa de juros constante.

NPER(taxa; -aporte; -valor presente; valor futuro; tipo)

Fazendo o cálculo

Exemplo 1: com renda mensal de R$ 1.200,00 e retorno sobre o investimento de 5%.

P = (1.200,00 * 12) / (5% / 100)
P = 14.400,00 / 0,05
P = R$ 288.000,00

Quantidade de períodos = NPER(5%/12; -1200; 0; 288000; 0) = 166,701 meses ou 14 anos.

Exemplo 2: com renda mensal de R$ 1.200,00 e retorno sobre o investimento de 12%.

P = (1.200,00 * 12) / (12% / 100)
P = 14.400,00 / 0,12
P = R$ 120.000,00

Quantidade de períodos = NPER(12%/12; -1200; 0; 120000; 0) = 69,660 meses ou 6 anos.

Exemplo 3: com renda mensal de R$ 5.000,00 e retorno sobre o investimento de 5%

P = (5.000,00 * 12) / (5% / 100)
P = 60.000,00 / 0,05
P = R$ 1.200.000,00

Quantidade de períodos = NPER(5%/12; -5000; 0; 1200000; 0) = 166,701 meses ou 14 anos.

Nestes três exemplos, eu simulei uma poupança igual ao valor da renda que você hipoteticamente desejaria receber na aposentadoria. O que eu quero destacar é a importância da taxa de retorno sobre seus investimentos ao longo do tempo. Em todos os cenários, apenas alterando a taxa de 5% para 12%, o tempo cai de 14 anos para 6 anos e o valor do patrimônio também cai na mesma proporção.

Simulando uma poupança de apenas 20% da renda pretendida

Exemplo 4: com renda mensal de R$ 5.000,00 e retorno sobre o investimento de 5%, porém com aportes mensais de apenas R$ 1.000,00 (20% de poupança)

P = (5.000,00 * 12) / (5% / 100)
P = 60.000,00 / 0,05
P = R$ 1.200.000,00

Quantidade de períodos = NPER(5%/12; -1000; 0; 1200000; 0) = 256,853 meses ou 21 anos.

Exemplo 5: com renda mensal de R$ 5.000,00 e retorno sobre o investimento de 12%, porém com aportes mensais de apenas R$ 1.000,00 (20% de poupança)

P = (5.000,00 * 12) / (12% / 100)
P = 60.000,00 / 0,12
P = R$ 500.000,00

Quantidade de períodos = NPER(12%/12; -1000; 0; 500000; 0) = 180,070 meses ou 15 anos.

Estes dois últimos exemplos refletem mais a realidade, pois a maioria de nós teremos a capacidade de poupança apenas de um percentual da renda. Observe como a sua taxa de poupança, ou seja, o quanto da sua renda você destina para seus investimentos faz muita diferença no tempo gasto para chegar ao objetivo.

No exemplo 4, investindo apenas R$ 1.000,00 a uma taxa de 5% ao ano durante 21 anos você acumularia R$ 1.200.000,00. Este montante seria suficiente para você se aposentar com uma tenda equivalente a R$ 5.000,00 por mês.

Muitas pessoas não teria a disciplina para executar este plano, mas teria disciplina suficiente para comprar uma casa financiada por tempo equivalente e pagar uma montanha de juros, mas no final ter um imóvel que não geraria renda suficiente para seu sustento.

Inflação

Atenção: Quero ressaltar um ponto importantíssimo que eu fico atento à medida que estou executando meu plano. O dragão da inflação estará sempre jogando contra você ao longo do tempo.

Sabendo disso, eu atualizo os valores dos aportes para que no final o patrimônio também seja atualizado. Desta forma, você anula o efeito negativo da inflação e garante o poder de compra da renda gerada pelo seu patrimônio quando você atingir seu objetivo.

Objetivos de curto prazo

Para objetivos de curso prazo, você precisará apenas da segunda fórmula do Excel, NPER. Neste caso você provavelmente já sabe a quantidade de dinheiro que você precisa, restando apenas descobrir em quanto tempo leva para atingir o objetivo.

Imaginemos que o objetivo é uma viagem que custará R$ 10.000,00. Poupando R$ 500,00 por mês e investindo este dinheiro a uma taxa real de 5% ao ano, quanto tempo levará para você realizar a viagem?

=NPER(5%/12; -500; 0; 10000; 1) = 19,173 meses ou 1 ano e 7 meses.

Conclusão

Está aí a fórmula que eu uso para calcular meu objetivo de longo prazo que é a independência financeira. Através destas simples fórmulas é possível calcular o valor total para sua aposentadoria e o tempo que você vai levar para chegar lá.

O sucesso de qualquer objetivo financeiro está diretamente ligado com sua habilidade de se relacionar da maneira correta com o dinheiro. Nos exemplos que utilizei, você viu como é importante o quanto você guarda e investe do dinheiro que passa pelas suas mãos.

E também é importante conseguir boas taxas de retorno sobre os investimentos. No entanto isso requer dedicação em aprender sobre formas de investir e como investir.

Enfim o principal objetivo deste texto é te dar uma ferramenta simples para fazer você refletir sobre um encontro que você tem marcado com você mesmo em um futuro distante que um dia certamente vai chegar. Aí será a hora de você prestar as contas para você mesmo.

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